§ 1. Понятие и виды страхования. Источники правового регулирования

1. Экономической предпосылкой появления и развития страхования явилась потребность участников гражданского и торгового оборота в оперативном возмещении ущерба, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате различных вредоносных факторов как природного, так и социально-экономического характера. Страхование тесно связано с гражданско-правовой ответственностью. Оно возникло изначально как средство компенсации в случаях, когда вопрос об ответственности вообще не возникал (разрушительное действие сил природы) либо действующие правовые предписания существенно ограничивали или вообще исключали ответственность причинителя вреда. Но даже когда такого рода ответственность существовала, имущественное положение потерпевшего не всегда могло быть восстановлено ввиду отсутствия у причинителя вреда достаточных средств. Страхование, в основе которого лежит централизованный фонд, создаваемый из взносов многих заинтересованных лиц, позволяет преодолеть эту проблему, поскольку за счет страхового фонда можно сравнительно быстро возместить вред, причиненный имуществу или личности одного или нескольких лиц.

Известно несколько организационно-правовых форм образования централизованного страхового фонда. В настоящее время наиболее распространенной является форма традиционного акционерного общества (компании — в Англии, корпорации — в США). Ранее значительная роль принадлежала так называемым обществам

398

взаимного страхования, не утратившим своего значения в ряде стран (например, во Франции) и по сей день. Последние, в отличие от страховых акционерных обществ, представляют собой коллективы заинтересованных лиц, создающих фонд с целью распределения между участниками убытков, проистекающих вследствие заранее определенных общих для всех вредоносных факторов. Не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Так, широко известный на международной арене английский «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск.

В качестве лиц, заинтересованных в получении возмещения из создаваемых страховых фондов, выступают страхователи— физические и юридические лица.

2. Гражданско-правовые отношения, оформляющие процесс создания и использования страхового фонда, возникают из договора страхования (contrat d'assurance, Versicherungsvertrag, contract of insurance). В этом договоре одна из сторон — страховщик за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплачиваемое другой стороной — страхователем, обязуется возместить последнему (или другому лицу — выгодоприобретателю) ущерб, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события (при имущественном страховании), либо уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).

Классификация существующих видов страхования возможна на основе различных критериев. Общепризнанным является деление в зависимости от характера объекта на страхование имущественное и страхование личное. Имущественное страхование включает:

морское страхование'; страхование имущества от огня, хищений и пр.; страхование инвестиций; страхование на случай неплатежеспособности должника; страхование гражданской ответственности и т. д. По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки, связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков (ущерба, причиненного имуществу), вследствие чего его нередко называют страхованием от убытков. Напротив, при личном страховании (страховании жизни, личном страховании от несчастных случаев, страховании на случай болезни) величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой. Таким образом, в личном страховании, которое изначально также базировалось на идее возмещения убытков (в случае потери кормильца, утраты трудоспособности и т. п.), в настоящее время преобладает сберегательный элемент.

Этот вид страхования, исторически возникший ранее других и подвергнутый в силу своей специфики особой регламентации, будет освещаться нами лишь в связи с вопросами, выходящими за рамки собственно морского страхования.

399

Кроме того, все виды страхования можно подразделить на страхование добровольное и обязательное. Появление обязательного страхования связано с возрастанием регулирующей функции государства, заключающейся в данной области в издании нормативных предписаний занимающимся определенной .деятельностью лицам вступить в страховые правоотношения на определенных условиях.

Отмеченные выше виды страхования, совпадающие в основных чертах во всех изучаемых государствах, в то же время имеют свои особенности в отдельных странах, что находит отражение, в частности, в системе источников регулирования страховых отношений. Следует при этом иметь в виду, что общая картина соотношения источников права в странах романо-германской правовой семьи и в странах англо-американского права в целом отражает соотношение источников регулирования в страховой сфере.

Во Франции декретами № 76-666 и 76-667 и решением (arrêté) министра экономики и финансов от 16 июля 1976 г. был введен Страховой кодекс, представляющий собой кодификацию действующих норм законов и подзаконных актов, разделенных на три части. В первой части сгруппированы нормы законов, во второй — постановления правительства, в третьей — предписания других административных органов. Нормы ранее действовавшего страхового закона общего характера от 13 июля 1930 г. были включены (кроме ст. 3 и 51) в текст кодекса. Равным образом в кодекс без особых изменений были включены нормы закона № 522 от 3 июля 1967 г. и декрета № 64 от 19 января 1968 г., относящиеся к морскому страхованию. После 1976 года в кодекс вносились добавления и изменения. Так, законом № 78-12 от 4 января 1978 г. был установлен новый порядок обязательного страхования, а декретом № 78-722 предусматривались дополнительные виды страхования по отношению к договорам о страховании жизни.

В ФРГ закон о страховом договоре от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями регламентирует сферу страховых отношений, за исключением морского страхования. Отдельными законами регулируется обязательное страхование, в том числе страхование ответственности владельцев средств автотранспорта.

В Швейцарии основным источником правового регулирования является закон о договоре страхования от 2 апреля 1908 г. с последующими изменениями. Согласно ст. 34 конституции этой страны, в отношении частных страховых предприятий действует законодательство федерации и осуществляется контроль федеральными органами. С учетом положений данной статьи 23 июля 1978 г. парламентом был принят новый закон в этой сфере (отменивший закон 1885 г.), который создал также предпосылки для введения страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта.

В Англии наибольшее значение в регулировании страховых правоотношений имеет судебный прецедент. Законодательным

400

нормированием охвачены лишь отдельные виды страхования: морское (закон 1906 г.) и страхование жизни (закон 1774 г.). Некоторые общие принципы закона 1906 года и в меньшей степени закона 1774 года судебной практикой были распространены и на другие виды страхования. Закон 1774 года о страховании жизни, несмотря на его наименование, предусматривает возможность связывать договор страхования с иными обстоятельствами.

В области обязательного страхования также имеется ряд законов. Статьей 143 закона о дорожном движении 1972 года устанавливается обязанность страхования гражданской ответственности владельца средств автотранспорта. Аналогичная обязанность возлагается на практикующего солиситора (закон о солиситорах 1974 г.) и работодателя (закон об ответственности работодателей 1969 г.).

В США, так же как и в Англии, основная роль в регулировании отношений по добровольному страхованию отводится судебному прецеденту. Страховое законодательство, принятие которого относится к компетенции отдельных штатов, не регламентирует общие вопросы страховых договорных отношений, сосредоточивая внимание на условиях учреждения и деятельности страховых организаций, а также контроле над ними. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, впервые введенное в 1927 году штатом Массачусетс2, на протяжении 30 лет не находило поддержки в других штатах. В настоящее время лишь некоторые из них (Мэриленд, Нью-Джерси, Пенсильвания) приняли подобные законы.

3. Растущее вмешательство государства в хозяйственную жизнь в XX веке проявляется в законодательстве, регулирующем страховое дело. Приняты и постоянно модифицируются специальные законы о порядке создания страховых организаций и контроле за их деятельностью. Вмешательство в страховую сферу осуществляется также путем определения государством в ряде случаев ставок страховых премий и некоторых других условий договоров страхования, а также в результате национализации частной или создания государственной страховой организации.

Ясно обозначилась тенденция постоянного увеличения видов устанавливаемого государством обязательного страхования, связанного, как правило, со страхованием ответственности. Страхование ответственности первоначально отражало стремление заинтересованных лиц обезопасить себя от требований и исков тех, кому они причинили ущерб. Позднее акцент был перемещен в плоскость большей охраны интересов третьих лиц, вследствие чего обязанность страхования ответственности охватила самые различные сферы. Так, во Франции в настоящее время имеется более 20 видов обязательного страхования. Обязательное страхование, возникшее

2 Примечательно, что после введения такого страхования количество дорожно-транспортных происшествий в штате Массачусетс снизилось на 51% по сравнению с 28,8% в целом по США.

401

в связи со страхованием ответственности владельца средств автотранспорта, во многих странах распространилось также на деятельность транспорта, предприятий, связанных с ядерной энергией, другие виды деятельности (охота, велосипедный, конный спорт др.).

Отмеченные выше виды обязательного страхования касаются в первую очередь ответственности за телесные повреждения и в некоторых случаях — за ущерб, причиненный имуществу. Более «поздние» виды обязательного страхования не ограничиваются ответственностью за положительный ущерб, устанавливая также обязанность страхования ответственности за упущенную третьим лицом выгоду. Общим правилом становятся предписания закона в отношении лиц определенных профессий страховать свою ответственность, порожденную ошибками и упущениями в профессиональной деятельности (например, архитекторы — во Франции, нотариусы, счетоводы и консультанты по налоговым вопросам — в ФРГ, солиситоры и страховые брокеры — в Англии).

Современный этап характеризуется тесной связью национальной экономики с внешним рынком. В качестве одного из средств поощрения государством внешнеэкономической экспансии национального капитала в большинстве развитых капиталистических стран были созданы специальные органы и установлен порядок страхования зарубежных инвестиций. Такое страхование осуществляется, как правило, на долгосрочной основе (ФРГ, Швейцария, Англия — до 15 лет, США — до 20, Франция — до 10 лет) от политических, военных и некоторых экономических рисков (изменение валютных паритетов, ограничение перевода прибылей за границу и т. д.). Интернационализация хозяйственных связей капиталистических стран, особенно в рамках экономических группировок, способствует возникновению тенденций к унификации, проявляющихся в первую очередь в сфере организации и деятельности страховых компаний. Ряд шагов, направленных на создание единообразия в области функционирования страховых обществ, предпринят в рамках Общего рынка. Так, директивой ЕЭС № 73/239 1973 года установлены 17 классов страхования применительно к деятельности компаний. Указанная классификация была принята странами — участницами ЕЭС.