§ 3. Государственное регулирование страховой деятельности

Главной целью государства в сфере страхования является созда­ние эффективной системы страховой защиты имущественных инте­ресов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Для достижения указанных целей государству необходимо ре­шить следующие задачи: обеспечить надежность и финансовую ус­тойчивость системы страхования; проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг; повысить эффективность госу­дарственного регулирования страховой деятельности; развивать со­трудничество с международным страховым рынком; совершенство­вать нормативную базу страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить выполнение названных выше мер и обеспечить дейст­венный контроль страхового сектора экономики. Оно должно осу­ществляться по следующим направлениям: прямое участие государ­ства в становлении страховой системы; законодательное обеспече­ние защиты национального страхового рынка; совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает, в частности: обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; повышение

134   Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств_____

роли государственных страховых компаний в реализации государст­венной политики в области страхования; предоставление дополни­тельных гарантий при размещении средств страховщиков, аккуму­лируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме спе­циальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантиро­ванным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых органи­заций при исполнении ими обязательств по договорам долгосроч­ного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Реализация подобных мер возложена, в первую очередь, на Де­партамент страхового надзора Министерства финансов России, действующего совместно с заинтересованными федеральными орга­нами исполнительной власти.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ наделен следующими полномочиями:

выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;

ведет единый Государственный реестр страховщиков, объедине­ний страховщиков и реестр страховых брокеров;

осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;

устанавливает Правила формирования и размещения страховых резервов;

разрабатывает нормативные акты и методические документы по вопросам страхования;

обобщает практику страховой деятельности.

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществ­ляемое на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, а также подзаконными актами.

Под страховой деятельностью, на осуществление которой необ­ходимо получение лицензии, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), свя­занная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определе­нием размера ущерба, размера страховых выплат, иная консульта­ционная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на про­ведение названной деятельности на территории страны при соблю­дении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицен­зии.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет огра­ничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено

Глава 9. Правовое регулирование страхования

135

при ее выдаче. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:

1) личного   страхования,   включающего:   страхование   жизни страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское стра­хование;

2)  имущественного   страхования,   включающего:   страхование средств   наземного  транспорта,   страхование  средств   воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, кроме перечисленных'

3)  страхования ответственности, включающего: страхование от­ветственности  заемщиков за  непогашение  кредитов,  страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности;

4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой дея­тельности.

Лицензирование обязательного страхования проводится в соот­ветствии с законами Российской Федерации.

Помимо лицензирования Министерство финансов Рф утвер­ждает Правила размещения страховщиками страховых резервов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, прини­маемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Эти активы должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности прибыльности и ликвидности. В покрытие страховых резервов при­нимаются следующие виды активов: 1) государственные ценные бу­маги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальные ценные бумаги; 2) векселя банков; 3) акции об­лигации, жилищные сертификаты, не перечисленные в предыду­щих пунктах; 4) банковские вклады (депозиты), в том числе удосто­веренные депозитными сертификатами, в банках-резидентах; 5) ин­вестиционные паи паевых инвестиционных фондов; 6) доли в ус­тавном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере; 7) недвижи­мое имущество, расположенное на территории Российской Федера­ции; 8) доля перестраховщиков в страховых резервах; 9) депо пре­мий по рискам, принятым в перестрахование; 10) дебиторская за­долженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников; 11) денежная наличность в рублях; 12) денежные средства или иностранная валюта на счетах в банках-резидентах; 13) слитки золота и серебра, находящиеся на территории Российской Федерации.

Неисполнение страховщиком требований Правил является ос­нованием для применения к нему санкций, предусмотренных По­ложением о порядке дачи предписания, ограничения, приостанов­ления и отзыва лицензии на осуществление страховой Деятельно­сти, утвержденным приказом Федеральной службы России по над­зору за страховой деятельностью от 19 июня 1995 г. № 02-10/17'.

Российские вести. 1995. № 139.

136   Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств_____

После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство в лице уполномоченных органов осущест­вляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков. Назван­ный ранее Департамент страхового надзора Министерства финан­сов России имеет право:

получать от страховщиков установленную отчетность о страхо­вой деятельности и информацию об их финансовом положении;

осуществлять проверку соблюдения страховщиками страхового законодательства и достоверности представляемой ими отчетности;

при выявлении нарушений страховщиками страхового законо­дательства давать предписания по их устранению. В случае невы­полнения указанных предписаний Департамент имеет право приос­танавливать или ограничивать действие лицензии страховщика впредь до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицен­зию;

обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации страхов­щиков, неоднократно нарушивших страховое законодательство.

На систему страхования распространяется требование обяза­тельного аудита страховых организаций, которое установлено Феде­ральным законом от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности в Российской Федерации»1. Лицензии на осуществле­ние страхового аудита выдаются Министерством финансов Россий­ской Федерации.

Министерство финансов Российской Федерации постоянно взаимодействует с различными органами, в том числе с правоохра­нительными — в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования; с органами, осуществляющими антимонопольную по­литику; с органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов ор­ганизации и осуществления страхового дела и недопущения приня­тия на региональном уровне решений, не соответствующих дейст­вующему законодательству; с органами страхового надзора зарубеж­ных стран; со Всероссийским союзом страховщиков и другими профессиональными объединениями страховщиков.

В связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и со­трудничестве между Российской Федерацией и Европейским сою­зом, а также предстоящим вступлением нашей страны во Всемирную торговую организацию нашему государству в ближайшее время не­обходимо решить задачи развития взаимоотношений российского и международных страховых рынков. При этом основной целью должно являться сохранение потенциала национальной системы страхования, его использование в интересах российской экономики.